L’assurance-vie est le produit financier le plus utilisé par les Français pour de nombreuses et bonnes raisons. Parmi celles-ci, il y a une fiscalité avantageuse, la constitution d’un capital sur le long terme, la possibilité de débloquer l’argent facilement ainsi que des taux de rendement intéressants… La Caisse d’Epargne est un acteur majeur de l’assurance vie avec sa branche d’assurance, Suravenir. La banque peut compter sur son important réseau de distribution pour distribuer ses assurances-vie. Mais s’agit-il de bons placements pour votre épargne ? Découvrez notre avis détaillé sur les contrats Millevie Essentielle, Millevie Premium, Millevie Infinie et Millevie Capi.
Sommaire
Quel est le rendement de l’assurance vie de la Caisse d’Epargne ?
Les années 2020 ont été fluctuantes entre notamment le Covid et la guerre en Ukraine. Depuis 2022, avec la montée des taux d’intérêts, cela doit avoir un impact sur le rendement du fonds euros des contrats de la Caisse d’Épargne. Voilà les performances des fonds euros :
Millevie Essentielle
| 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 1,45% | 0,80% | 0,80% | 1,00% | 1,30% | 1,20% |
| MILLEVIE Premium | 1,60% | 0,95% | 0,95% | 1,15% | 1,85% | 1,75% |
| MILLEVIE Infinie | 1,80% | 1,15% | 1,15% | 1,35% | 1,85% | 1,75% |
| MILLEVIE Capi | 1,60% | 0,95% | 0,95% | 1,15% | 1,85% | 1,75% |
La performance du contrat Millevie Essentiel est de 5,46% sur 5 ans. Cela signifie que si vous aviez placé 100 € sur le fonds euros de ce contrat en 2018, vous avez gagné 5,46 €.
Pour les différents contrats, cela donne sur 5 ans :
| Performance sur 5 ans | |
|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 5,46% |
| MILLEVIE Premium | 6,67% |
| MILLEVIE Infinie | 7,51% |
| MILLEVIE Capi | 6,67% |
Notez que la Caisse d’Epargne peut proposer des bonifications pour certains contrats. Les rendements peuvent alors aller jusqu’à 2,70% pour Millevie Infinie (le meilleur contrat de la Caisse d’Epargne au niveau des performances du fonds euros). De plus, les règles d’attribution de ces bonus sont floues. Ce manque de transparence n’est pas de bon augure.
Verdict : Nous avons eu beaucoup de mal à trouver des informations sur les assurances-vie de la Caisse d’Epargne, ce qui est clairement un mauvais signal. En observant les performances, on comprend mieux pourquoi. Les fonds euro des contrats Millevie sont tous à la peine et même le contrat Infinie, pour les plus gros patrimoines, est en dessous de la moyenne du marché. Si vous souhaitez placer votre épargne dans des fonds euros, la Caisse d’Epargne n’est pas le meilleur endroit.
Les unités de compte de la Caisse d’Epargne
Si vous souhaitez diversifier vos investissements, il est intéressant d’avoir la possibilité d’investir une partie de votre assurance vie dans des unités de compte. Contrairement aux fonds euro, les rendements des unités de compte peuvent être plus volatiles car plus risqués. C’est aussi ce qui fait tout leur attrait.
Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCPI), dans des sociétés cotées en bourse (avec des actions) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Dow Jones).
Regardons ce que la Caisse d’Epargne propose :
| Nombre d’unités de compte | |
|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 181 UC (sans SCPI ni trackers) |
| MILLEVIE Premium | 63 UC (sans SCPI ni trackers) |
| MILLEVIE Infinie | 141 UC (sans SCPI ni trackers) |
| MILLEVIE Capi | 167 (sans SCPI ni trackers) |
Verdict : La Caisse d’Epargne ne se distingue pas par son offre d’unités de compte (UC). Tous les contrats, même le contrat haut de gamme, proposent un choix très limité d’UC. On regrette aussi l’absence de trackers. C’est vraiment dommage car les trackers ont généralement des meilleures performances que les fonds classiques et c’est la raison pour laquelle de plus en plus d’épargnants se tournent vers eux. On ne vous recommande pas la Caisse d’Epargne si vous désirez placer votre argent dans des unités de compte, il n’y a pas grand chose à en tirer.
Quels sont les frais à la Caisse d’Epargne ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, il est important de bien connaître les frais qui vous seront facturés. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus cachés et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour la Caisse d’Epargne ?
Les frais de versement
Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance vie, une partie sera prélevé (si les frais sont de 4% et que vous versez 1 000 €, l’assureur gardera 40 € et vous n’aurez que 960 € sur votre contrat).
Les meilleures assurances vie ont peu de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance vie.
| Frais de versement | |
|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 3,50 % |
| MILLEVIE Premium | 2 % |
| MILLEVIE Infinie | 2 % |
| MILLEVIE Capi | 2 % |
Les frais récurrents – ou frais de gestion
Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais peuvent être inférieurs à 0,80%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unités de compte.
| Frais sur fonds euros | Frais sur Unité de compte | |
|---|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 0,70% | 0,70% |
| MILLEVIE Premium | 0,95% | 0,95% |
| MILLEVIE Infinie | 0,80% | 0,80% |
| MILLEVIE Capi | 0,95% | 0,70% |
Les frais d’arbitrage
Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats. Ce point sera important si vous envisagez de réaliser régulièrement des arbitrages.
| Frais d’arbitrage | |
|---|---|
| MILLEVIE Essentielle | 0,50 % |
| MILLEVIE Premium | 0,50 % |
| MILLEVIE Infinie | 0,50 % |
| MILLEVIE Capi | 0,50 % |
Verdict : Des frais de versement élevés (3,50 % pour le contrat Essentielle), des frais d’arbitrage (même pour le contrat Infinie !), et des frais de gestion plus importants que ceux des meilleurs contrats. La Caisse d’Epargne ne propose rien d’intéressant de ce coté là selon nous et en comparant, vous trouverez facilement mieux.
Notre avis sur l’assurance vie MILLEVIE Essentielle
Le contrat Millevie Essentielle est accessible à partir de 500 € ou 100 € si vous avez prévu d’y faire des versements mensuels d’au moins 30 €. Ce contrat a remplacé le contrat Nuances 3D (un des pires contrats d’assurance-vie du marché en nombre d’unités de compte proposé, en frais indécents et avec un fonds euro pas performant).
Notre avis : Malheuresement, ce contrat qui s’adresse au plus grand nombre n’est pas tentant. Il n’offre pas beaucoup d’unités de compte, sans laisser la possibilité d’investir dans de l’immobilier (via des SCPI) ou des actions (via des trackers). Les frais sur versement qui étaient de 5% (!!!) pour Nuances 3D restent bien au dessus de la moyenne avec 3,5%.
Notre avis sur l’assurance vie MILLEVIE Premium
Le contrat d’assurance-vie Millevie Premium est à destination d’un public plus haut de gamme que Millevie Essentielle. Il faudra y déposer 15 000 € lors de la souscription. Les rachats partiels devront être d’au moins 1 500 € et il est demandé de laisser toujours au moins 5 000 € sur cette assurance-vie. Le contrat dispose d’une garantie plancher qui permet aux bénéficiaires de toucher le montant des versements même en cas de moins-value jusqu’à 300 000 €.
Notre avis : Ce contrat est un peu meilleur que le contrat Essentiel mais l’offre reste pour nous trop peu qualitative par rapport à ce qui est disponible sur le marché. Les unités de compte sont toujours trop limitées, on ne trouve par exemple que 3 SCPI pour investir en immobilier. De plus, ce contrat n’est pas très abordable, les frais sont au-dessus de la moyenne du marché et le fonds euro n’est pas très performant.
Notre avis sur l’assurance vie MILLEVIE Infinie
Millevie Infinie est le must de l’assurance-vie à la Caisse d’Epargne. Pour y accéder, il sera demandé de verser 100 000 €. Comme pour Millevie Premium, les rachats partiels devront être d’au moins 1 500 € et il faudra laisser au moins 5 000 € sur cette assurance-vie. Le contrat dispose aussi d’une garantie plancher qui permet aux bénéficiaires de toucher le montant des versements même en cas de moins-value, et ce, jusqu’à 600 000 €.
Notre avis : Un contrat qui n’est pas accessible à la plupart des particuliers avec un versement initial rebutant. Malgré une proposition un peu plus attrayante que les assurances-vie Premium et Essentielle, l’offre reste en deçà des meilleures offres du marché. Ce qui nous rend sévère, ce sont des frais de versement (alors que les meilleurs contrats n’en ont pas), un fonds euro dans la moyenne du marché (on s’attend à mieux) et un nombre toujours trop limité d’unités de compte (avec de l’immobilier mais toujours sans tracker).
Notre avis sur l’assurance vie MILLEVIE Capi
Millevie Capi est présenté comme une assurance-vie pour valoriser son capital avec les conditions fiscales spécifiques du contrat de capitalisation. Il s’agit en fait du contrat Millevie Premium accessible un peu plus facilement. Le ticket d’entrée est de 10 000 € (versus 15 000 €), les frais sur versement sont à 2% et le nombre d’unités de compte est similaire.
Notre avis : Nous ne pouvons pas recommander ce contrat auquel nous ne souhaiterions pas souscrire. Trop de frais, un ticket d’entrée trop important, des choix d’unités de compte trop limités. Il y a plus performant et moins cher donc nous vous conseillons de passer votre chemin.
Quelle est la meilleure assurance-vie de la Caisse d’Epargne ?
Le meilleur contrat de la Caisse d’Epargne est malheureusement le contrat le plus élitiste. Il s’agit du contrat Millevie Infinie. Les autres assurances-vie sont trop chères en frais de versement, trop pauvres en nombre d’unités de compte et avec des fonds euro trop peu performants. Il existe beaucoup de contrats bien meilleurs en tout points, vous pouvez utiliser notre comparateur pour les trouver.
Un dernier conseil, si vous avez un contrat Nuances 3D, n’y versez plus rien et ouvrez une nouvelle assurance-vie. Il est tout à fait possible d’avoir plusieurs assurances-vie.
Que disent les clients sur les assurances vie de la Caisse d’Épargne ?
Les avis en ligne sont majoritairement négatifs, que cela soit sur Google (2,6/5) ou sur Trustpilot (2,5/5). L’origine du mécontentement des internautes provient surtout :
- Des frais élevés : les internautes sont d’accord avec nous, tous les frais (versement, gestion, arbitrage…) sont trop élevés et surtout supérieurs à la plupart des contrats.
- Une offre limitée : le nombre d’unités de compte disponibles limite la variété des investissements.
- Le rendement du fonds euros : la moyenne sur 10 ans est environ de 1,5% ce qui est bien inférieur à la moyenne des autres fonds euros.
- Le service client : compliqué à joindre avec des réponses longues à venir et dont la compétence est souvent remise en cause.
La conclusion de la majorité des internautes concernant les assurances vie de la Caisse d’Épargne est que ce n’est pas le bon contrat pour gagner de l’argent…
Comment contacter la Caisse d’Epargne ?
Si vous souhaitez contacter Caisse d’Epargne pour de plus amples informations, vous avez plusieurs possibilités :
Adresse : Siège social Caisse d’Epargne – 50 avenue Pierre Mendès France – 75013 Paris
Email : En fonction de votre caisse régionale
Téléphone : 09 72 72 01 73 ou 32 41
Il suffit d’en faire la demande à votre banquier. Il s’agit, ni plus ni moins, d’un retrait. Faites attention à la fiscalité propre à l’assurance vie qui fait que vous pourrez être imposée sur votre plus-value.
Pour résilier son assurance vie, il suffit d’envoyer une lettre recommandé avec accusé de reception. Joignez-y un RIB, le dernier relevé de situation, ainsi qu’une copie de votre contrat pour accélérer le processus. L’assureur a l’obligation légale de vous verser les fonds dans les 2 mois.
La performance du fonds euro du contrat MILLEVIE Essentielle sur les 5 dernières années est de 5,46%.
Nous ne conseillons pas cette assurance-vie. Les rendements du fonds euros ne sont pas très attractifs, le unités de compte de qualité moyenne et les frais sur versement sont trop importants. Il existe de bien meilleurs contrats que nous pouvons vous recommander.
Bonjour,Je souhaite un rachat ,total ou partiel,de mon contrat millevie premium (35000 euros) ouvert le 01/07/2020.Ma caisse d’épargne ne répond pas à ma demande d’estimation des frais,taxes ….et me dit que je vais perdre beaucoup, surtout à cause d’une UC nymphéa .Même avec une lettre recommandée,ils font la sourde oreille.Que puis je faire ?Je veux savoir .
Merci d’avance.
Bonjour,
Dans tous les cas, personne ne peut vous empêcher de faire un rachat partiel ou total de votre assurance vie. Vous pouvez demander le rachat total ou partiel de votre assurance-vie à votre assureur par lettre recommandée avec AR adressée à la compagnie. Cette dernière dispose d’un délai de 2 mois maximum après réception des pièces justificatives pour procéder au rachat. N’hésitez pas à utiliser notre modèle de lettre ici : https://cleerly.fr/assurance-vie/lettre-rachat.
Si votre conseiller de la Caisse D’Epargne ne répond pas, surtout n’hésitez pas à contacter directement votre assureur. Dans votre cas, il s’agit de BPCE Vie (https://www.assurances.natixis.com/jcms/lpczq_14038/contacts): BPCE Vie / BPCE Prévoyance – Service Informations/Réclamations – 59 avenue Pierre Mendès France – CS 11440 – 75709 Paris Cedex 13. C’est à lui que vous devez adresser votre lettre de rachat avec les pièces justificatives. Ce dernier ne pourra pas vous refuser une demande d’informations.
Voici également quelques renseignements sur l’UC Nymphéa : il s’agit d’un produit structuré sur lequel vous êtes généralement bloqué entre 5 et 10 ans. Dans le cas de Nymphéa, vous pouvez espérer un remboursement anticipé au bout de 5 ans si l’indice (ici le Euronext® Climate Objective 50 Euro Equal Weight Decrement 5 %) a progressé de plus de 15% par rapport à son niveau initial au 13/12/2024, le remboursement sera alors de votre capital + 5% d’intérêt pour chaque année. Si ce n’est pas le cas, le contrat continue jusqu’en janvier 2030. Dans votre cas, il se pourrait que depuis la date de souscription, la valeur de ce contrat ait chuté.
Bonjour pourriez vous me dire SVP si le taux d une assurance vie annonce par la banque est net de tout frais. Merci
Bonjour,
Oui, normalement la plupart des banques, courtiers et même les gérants de fonds affichent leurs performances nettes de frais de gestion. D’habitude ils le précisent en note de bas de page.
Bonjour,
La Caisse d’épargne a ouvert une assurance vie Millevie Premium de 50000€ au nom de mon épouse, âgée de 69 ans en janvier 2018 (un peu moins de 4 ans).
70% en fonds euros, 30% en UC.
Gains 1000€ pour chaque, soit 2000€.
Sommes très déçus des performances de cette AV et du manque de transparence.
Voudrions faire un rachat soit total, soit partiel.
Quelle est la solution la moins mauvaise?
Merci de vos conseils.
Bonjour Monsieur,
En soit, un rachat partiel ou total ne changera rien car votre assurance vie n’a pas 8 ans. Vous ne pourrez donc pas profiter de la fiscalité avantageuse sur vos plus-values de 2000€.
Je comprends bien votre problème, 4% de rendement sur 4 ans, cela fait à peine plus d’1% par an.
Attention cependant, si votre but est de transmettre ces 50 000€ à vos bénéficiaires, vous devrez verser cette somme sur une nouvelle assurance-vie avant vos 70 ans. En effet, si vous faites des versements après votre 70ème anniversaire, vos bénéficiaires ne profiteront plus que de 30 500€ d’abattement (pour l’ensemble d’entres eux, contre 152 500€ par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans). Le timing de rachat total de votre assurance vie actuelle sera donc clé pour souscrire à nouveau sur un produit vous correspondant mieux et continuer de faire profiter à vos héritiers d’un abattement conséquent. Contactez rapidement votre conseiller pour qu’il engage les modalités sans tarder, les grandes banques peuvent être assez longues à la détente.
En espérant vous avoir aidé.
Tugdual
Merci de votre réponse objective et rigoureuse.
Le contact téléphonique ultérieur a permis de mieux connaître notre situation.
Les conseils personnalisés nous ont bien aidés.
Expliqués de façon compréhensible.
Ce n’est pas toujours le cas dans un milieu assez hermétique et manquant de transparence.
Bonsoir
peux t ‘on transferer à une autre banque mon contrat MILLEVIE,ouvert sept 2017
sans pénalités,bien sur
merci de me dire
cordialement
Bonjour,
A priori, ce n’est pas possible de transférer votre contrat car les transferts sont possibles uniquement chez le même assureur.
Benoît
Bonjour je dois verser de l argent sur une assurance nuance3D doit on me prélever des frais cordialement
Bonjour,
Si vous ne les avez pas négociés, vous aurez probablement des frais sur les versements.