Assurance-vie : Sortir en capital ou sortir en rente ?

Expert Benoît Fruchard
Benoît Fruchard
Mis à jour le 11 avril 2021

L’assurance-vie est un excellent produit pour anticiper sa retraite en profitant de nombreux avantages fiscaux. Avec une assurance-vie, vous pouvez épargner à votre rythme durant toute la vie du contrat, par exemple durant toute la durée de votre vie active pour améliorer votre retraite. À ce moment, vous aurez 2 possibilités pour profiter de cette épargne, une sortie en capital ou une sortie en rente. Nous vous présentons ces options pour voir celle qui vous correspondra en fonction de votre situation.

Qu’est-ce que la sortie en capital d’une assurance-vie ?

La sortie en capital est la plus courante. Il s’agit de récupérer le montant total ou seulement une partie de votre contrat.

La sortie unique – ou totale

Cette sortie signifie que vous allez récupérer l’ensemble de votre épargne en une seule fois. Votre assurance-vie sera fermée et les avantages en cas de succession seront perdus. Vous serez imposé sur vos plus-values mais pourrez profiter des abattements sur les plus-values propre à l’assurance-vie (4 600 € par personne, le double pour un couple). Pour en savoir plus, consultez notre article sur la fiscalité de l’assurance-vie.

La sortie par retraits partiels

Il est tout à fait possible d’effectuer des retraits partiels quand vous en avez besoin. Cette solution présente l’avantage de vous permettre de continuer à faire fructifier votre épargne tout en protégeant les bénéficiaires de votre contrat. Avec cette solution, vous pouvez profiter de l’abattement sur les plus-values de 4 600 € chaque année.

Qu’est-ce que la sortie en rente viagère d’une assurance-vie ?

La sortie en rente d’une assurance-vie signifie que votre assureur vous versera une somme d’argent de façon régulière jusqu’à votre décès. Il peut s’agir de versements mensuels, semestriels, trimestriels ou même annuels. Si vous décidez d’opter pour la rente viagère, c’est une décision irréversible.

La rente sera calculée en fonction de l’âge de l’assuré lorsqu’il souhaitera commencer à la percevoir et le montant du capital sur le contrat, nous y revenons plus bas avec un simulateur. Vous serez imposé au titre de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux sur une fraction de votre rente en fonction de votre âge :

Votre âgeFraction imposable
Moins de 50 ans70 %
Entre 50 et 59 ans50 %
Entre 60 et 69 ans40 %
Plus de 70 ans30 %

Si vous optez pour une rente viagère, vous ne pourrez pas transmettre votre épargne. Il existe cependant une option de reversion qui permet de verser un pourcentage du montant de votre rente à votre conjoint.

Si vous optez pour une sortie en rente, lors de votre décès, il est possible que vous ayez touché moins que votre capital, c’est un pari.

Comment choisir la meilleure sortie pour son assurance-vie ?

La meilleure solution sera propre à chaque personne, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel pour vous décider. Voici quelques critères qu’il faut prendre en compte :

  • Le montant de retraite que vous allez percevoir
  • Les objectifs de ce complément de revenus
  • Votre âge
  • Votre situation matrimoniale
  • Le montant total de votre épargne

Chaque solution présente des avantages. Si vous souhaitez jouer la sécurité et que votre contrat a uniquement été créé pour votre retraite, la rente semble une bonne option. Au contraire, si votre assurance-vie doit compléter votre retraite mais aussi permettre de transmettre votre patrimoine à vos enfants, la sortie par rachats partiels semble être une meilleure option, d’un point de vue patrimonial et fiscal (si votre contrat a plus de 8 ans).

Comment calculer une rente en fonction du capital ?

À l’aide de notre simulateur, vous pourrez calculer le montant approximatif d’une rente en fonction d’un capital sur un contrat d’assurance-vie.

ans

Avec ce montant, vous pourrez percevoir

result/ mois

Pour calculer ce montant, les assureurs se basent depuis le 21 décembre 2012, et une décision de la Cour de justice de l’Union Européenne, uniquement sur l’espérance de vie des femmes, ce qui est moins avantageux pour les hommes.

Comment connaître le capital nécessaire pour une rente ?

Vous souhaitez percevoir un certain montant tous les mois, par exemple 1000 €, et vous vous demandez combien vous devez avoir épargné sur votre assurance-vie. Notre simulateur pourra vous aider.

ans

Pour percevoir cette rente, il faudra que le montant sur votre assurance-vie soit de

amount|number_separator

Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.