Souscrire une assurance-vie : pourquoi et comment faire ?

Expert
Mis à jour le 07 novembre 2023

Il n’est pas toujours simple de savoir par où commencer pour ouvrir un contrat d’assurance-vie. Pourquoi souscrire ? Quels éléments doivent être particulièrement scrutés avant de choisir son contrat (frais, rendements, diversité des supports…) ?  Où souscrire une assurance-vie  et quelles sont les étapes à suivre ? Nous répondons à toutes les questions que vous pourriez vous poser sur la souscription d’une assurance-vie.

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Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

Un produit facile d’accès

Nul besoin d’être un investisseur expérimenté pour souscrire un contrat d’assurance-vie. Ces supports sont connus pour leur facilité d’accès et de gestion. Vous n’aurez pas besoin de passer du temps à constituer un portefeuille d’actions par exemple, puisque les assureurs font ce travail pour vous. Cela vous permet d’investir dans des paniers d’action déjà constitués (avec les SICAV notamment), dans des indices boursiers (ETF) ou dans des SCPI déjà présélectionnées par l’assureur. 

Une fiscalité avantageuse

Le rachat d’une assurance-vie est soumise au Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL), qui varie en fonction de l’âge du contrat. Vous serez imposé à hauteur de : 

Vous bénéficiez surtout d’un abattement annuel de 4 600 € après 8 ans sur les plus-values et intérêts générés. Il est donc très intéressant de faire des rachats partiels à certaines échéances, pour éviter de dépasser ce plafond.

La fiscalité de l’assurance-vie est surtout très avantageuse pour transmettre son capital. Voici l’imposition dans le cadre d’une succession pour les versements réalisés avant 70 ans (cumulable entre les différents bénéficiaires)  : 

De multiples possibilités d’investissement

La souscription d’une assurance-vie permet de loger de nombreuses classes d’actifs au sein d’un même contrat. Vous pouvez également faire des arbitrages pour adapter votre contrat à vos besoins changeants. La proportion d’actifs risqués logés dans votre contrat peut augmenter ou au contraire diminuer au gré de votre besoin de liquidité. 

Qui a intérêt à souscrire une assurance-vie ?

Avant même d’entamer des démarches, vous devez faire le point sur votre situation personnelle et professionnelle. Si l’assurance-vie est un support d’investissement qui présente de nombreux avantages, il convient mieux à certains profils qu’à d’autres.

Les cibles privilégiées

L’assurance-vie est un placement plus intéressant pour certains profils que pour d’autres.  Voici la liste des personnes qui ont le plus intérêt à souscrire une assurance-vie : 

Les profils «hors cibles» : conseils et alternatives

L’horizon de placement

De manière générale, la question de savoir « qui peut souscrire une assurance-vie ? » en rejoint une autre : « quand souscrire une assurance-vie ?« . Il faut avoir un horizon de placement suffisamment long pour que la souscription d’une assurance-vie soit réellement intéressante. Elle  ne devient fiscalement avantageuse qu’au bout de 8 ans de détention minimum. Il est donc déconseillé d’effectuer des rachats avant cette date, sous peine d’être fortement imposé sur les plus-values.

Dans certains cas, une personne âgée peut avoir un horizon de placement qu’une personne plus jeune, c’est donc une question qu’il est primordial de se poser.

Enfin, lorsque vous souscrivez une assurance-vie, il est toujours préférable de conserver un minimum d’argent dessus. Mêmes minimes, les sommes que vous détenez dans votre contrat vous évitent d’avoir à le clôturer et donc de perdre tous les bénéfices liés à l’ancienneté de votre contrat.

Comment constituer son portefeuille d’actifs ?

L’assurance-vie n’est pas un support d’investissement bon ou mauvais en soi. On l’a vu, elle s’adresse à de nombreux profils. C’est à la fois un avantage et un point de vigilance, puisque vous allez devoir vous constituer un portefeuille qui permette de faire fructifier cet argent intelligemment, à savoir : 

Voyons déjà quelles classes d’actifs vous pouvez faire entrer dans votre contrat d’assurance-vie

Les contrats mono supports : le fonds euros

Le fonds euros est le support adapté aux profils prudents. Il est généralement composé à 80% d’actifs garantis, les 20% restants pouvant être investis dans de l’immobilier, voire dans certains types d’actions (généralement les moins volatiles).

Les actifs garantis, qui constituent la grande majorité du fonds euros sont des obligations d’Etat ou d’établissement financiers bien notés, qui ne présentent pas ou très peu de risque de défaut de paiement.

Les contrats multi supports : fonds euros et unités de compte

Les contrats multi supports répondent à la fois au besoin des profils dynamiques et des profils équilibrés. En plus du fonds euros, vous aurez la possibilité d’investir dans des unités de compte, qui désignent des actifs financiers plus risqués, car plus volatils.

Voici plusieurs types d’unités de compte proposées dans la plupart des assurances-vie : 

Certaines assurances-vie offrent la possibilité d’investir dans des actions individuelles (titres vifs), voire dans des produits structurés, mais elles sont rares. 

Allocations à privilégier selon son profil investisseur

On a coutume de séparer les épargnants en différentes catégories en fonction de leur aversion au risque. Plus exactement, on distingue entre trois types de profils :

Il faut savoir que l’assurance-vie est certainement le support d’investissement qui s’adapte le mieux aux différents profils investisseurs. Grâce aux nombreux produits que vous pouvez loger au sein de votre contrat d’assurance-vie, vous pouvez tout aussi bien opter pour une gestion prudente, dynamique ou équilibrée. Ce qui va faire la différence, c’est donc surtout la manière dont vous allez constituer votre portefeuille d’actifs.

Comment choisir son contrat d’assurance-vie ?

Comparer les frais

La performance de votre contrat dépend en partie des frais pratiqués, qui peuvent varier d’un contrat à l’autre : 

Comparer les unités de compte

Voici deux points d’attention qui nous semblent importants : 

Comparer les rendements des fonds euros

Ce point concerne surtout les profils prudents et équilibrés, qui sont en droit d’attendre un minimum de performance sur les fonds garantis. Le rendement du fonds euros s’est établi en moyenne à 1,91% en 2022, mais certains fonds euros ont offert des rendements inférieurs à 1% ! Soyez donc particulièrement vigilants sur ce point si vous privilégiez la liquidité de votre contrat. 

Nous avons recensé les meilleurs contrats d’assurance-vie en fonction de ces différents critères (frais, unités de compte, rendement du fonds euros). Vous pouvez consulter le classement ici : 

Voici le comparatif des principaux contrats et les points-clés pour choisir l’assurance-vie

Comment souscrire une assurance-vie ?

Etape 1 : le choix du gestionnaire 

Avant de souscrire, il faut se tourner vers le bon interlocuteur. Vous avez l’embarras du choix :

Les banques et assureurs proposent souvent des contrats très peu compétitifs en raison de frais élevés. Vous pouvez nous contacter si vous souhaitez être aiguillé sur ce point.

Etape 2 : L’envoi de documents

Vous devrez faire parvenir un certain nombre de documents au gestionnaire auprès duquel vous souhaitez souscrire. Voici la liste des documents obligatoires :

Vous devrez aussi vous acquitter d’un versement minimum qui varie selon les contrats (de 100 € à plus de 1 000 € dans certains cas).

La bonne nouvelle, c’est qu’aujourd’hui, la totalité des démarches peuvent se faire en ligne. C’est le cas même si vous choisissez de souscrire votre assurance-vie auprès d’une banque traditionnelle ou d’un conseiller en gestion de patrimoine.

Etape 3 : la rédaction de la clause bénéficiaire

C’est une étape très importante, car l’un des gros avantages de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité lors de la transmission. Vous avez 3 possibilités pour désigner le ou les bénéficiaires de votre contrat : 

Sachez que cette clause n’est pas définitive, vous pouvez tout à fait la changer à votre guise au cours de votre vie.

Vous pouvez aussi affiner la clause bénéficiaire : 

Etape 4 : le choix du mode de gestion

Vous avez le choix entre ces différents modes : 

Si vous souhaitez avoir un interlocuteur unique pour votre patrimoine qui travaille toujours dans votre intérêt, le conseiller en gestion de patrimoine est l’interlocuteur qu’il vous faut.

Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

C’est un produit d’investissement facile d’accès et d’utilisation, à la fiscalité très avantageuse et qui permet de loger un nombre d’actifs très différents. Il convient à tous les profils (prudent, dynamique et équilibré), car les possibilités de personnalisation sont très variées.

Quand souscrire une assurance-vie ?

Il est conseillé de souscrire le plus tôt possible, pour profiter pleinement des avantages fiscaux en cas de rachat. Après 70 ans, l’ouverture d’une assurance-vie présente souvent moins d’avantages dans le cadre d’une succession (l’abattement passe de 152 500 € par bénéficiaire à 30 500 € pour tous les bénéficiaires).

Peut-on souscrire une assurance-vie quand on est malade ?

Il existe une assurance-vie encore plus avantageuse pour certaines personnes en situation de handicap. Il s’agit du contrat “épargne handicap”. Attention, si une personne est sous curatelle, elle doit avoir l’accord des représentants légaux pour souscrire.

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