Comparatif des meilleurs PER

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L’avis de Cleerly Les frais de gestion Les frais de versement Le ticket d’entrée Le nombre d’UC

Contrat	Caractéristiques	L’avis de Cleerly	Offre
	Ticket d’entrée : r.ticket_entree Performance du fonds euros : r.perf_fonds_euros Nombre d’unités de compte (UC) : r.nombre_uc	r.note|note r.avis	Sur leur site ou en agence Faire une simulation

Le Plan Épargne Retraite est un placement sûr et intéressant pour votre épargne… à condition de ne retenir que les meilleurs contrats ! Les performances peuvent considérablement varier d’un PER à l’autre et un mauvais contrat peut vous coûter cher. Nous avons donc comparé tous les PER individuels pour ne retenir que les meilleurs. Des acteurs bancaires aux assureurs en passant par les courtiers en ligne, aucun contrat n’a été mis de côté !  Le classement prend en compte les frais (d’entrée, de gestion, d’arbitrage…) , la performance du fonds en euros et le nombre d’unités de compte. Nous vous donnerons aussi des conseils pour bien choisir votre PER individuel. Que faut-il penser des PER proposés par les banques ? Quel est le bon moment pour souscrire un PER ? À la fin de cet article, vous aurez toutes les cartes en main pour choisir le meilleur PER.

Quels sont les 3 meilleurs PER ? Comparatif et classement

Voilà notre sélection des meilleurs PER du marché. Cette sélection repose sur des données objectives mais ne tient pas compte de votre profil investisseur. Votre situation personnelle peut nécessiter de souscrire un autre PER. C’est la raison pour laquelle nous vous recommandons d’être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine qui pourra déterminer celui qui s’adapte le mieux à vous.

Comment choisir un PER individuel ?

Les différents PER qui figurent dans notre comparatif ont tous des avantages et des inconvénients. Quoi qu’il en soit, il y a plusieurs points sur lesquels sur lesquels nous attirons votre attention et que nous avons pris en compte dans notre classement :

• Limiter les frais : Les frais de votre PER ne vont faire qu’imputer la performance ;
• Regardez le fonds euros : Il s’agit de l’enveloppe sécurisée de votre PER, autant avoir un peu de performance dessus ;
• Regardez les unités de compte : Les contrats sont extrêmement différents en nombre d’unités de compte, en qualité des supports et en diversifications possibles. Si vous souhaitez investir dans des SCPI ou des ETF par exemple, tous les contrats ne le permettront pas ;
• Choisissez une gestion pilotée de qualité : Si vous optez pour les gestion pilotée, assurez vous que les performances des différentes gestions soient de qualité. N’oubliez pas que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Assurez-vous d’avoir aussi des performances sur plusieurs années car si votre interlocuteur vous présente seulement l’année 2021, qui a été une excellente année en bourse, cela peut vous induire en erreur ;
• Sélectionnez en fonction de votre profil : Plus vous approchez de la retraite, plus vous avez intérêt à sécuriser votre capital. Afin d’y arriver, vous allez privilégier un fonds euros garanti plutôt que des unités de compte. Au contraire, si vous êtes jeune, adoptez une stratégie plus dynamique ;
• Trouvez un interlocuteur adapté à votre situation : Si vous avez une expertise et que vous avez envie de gérer vous-même votre contrat, de faire vos allocations, privilégiez un contrat 100% en ligne. Si au contraire, vous souhaitez être accompagné, faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine comme Cleerly qui pourra vous accompagner dans la durée et ne vous proposera que des offres adaptées à votre situation.

Quels sont les frais relatifs à un PER ?

Différents frais s’appliquent  sur un PER. Ils varient en fonction du distributeur du contrat. En général, les PER distribués par les banques, en plus de ne pas être très flexibles, sont plus chers que la moyenne. Découvrons les principaux frais et le montant de ceux-ci :

• Les frais de versement : Le montant maximum est de 5%, si on vous propose ce montant, on vous conseille d’aller voir ailleurs. Ils sont généralement négociables en fonction de votre contrat.
• Les frais de gestion : Ces frais seront prélevés sur votre épargne. Le montant va de 0,60% à 1,80%.
• Les frais d’arbitrage : Les arbitrages seront facturés dans certains contrats. C’est un point d’attention à avoir si vous souhaitez gérer vous-mêmes votre contrat.
• Les frais d’arrérages : Ce sont les frais prélevés par l’assureur si vous souhaitez sortir en rente. Ce n’est pas une solution que nous conseillons en général mais si c’est celle qui vous intéresse, soyez vigilant pour ne pas avoir trop de frais sur votre rente viagère.

Comment souscrire au meilleur PER ?

En fonction du contrat que vous allez choisir, la souscription se passera de façon différente. Mentionnons que l’on remarque 4 types de vendeurs sur le marché des PER :

• Votre banquier : Souvent peu au courant des caractéristiques du produit, il a des objectifs à remplir et va tenter de vous convaincre (et de se convaincre lui-même) que son produit est intéressant. C’est rarement un produit intéressant. Prenons le cas du PER du Crédit Agricole ou de la Banque Postale.
• Un mandataire (d’un cabinet de conseil en gestion de patrimoine) : Profil parfois un peu agressif car s’il ne vend rien, il ne gagne rien. Il sera rarement plus expérimenté que votre banquier.
• Un conseiller en gestion de patrimoine comme Cleerly : Moins cher que votre banquier, il pourra vous proposer un bilan complet de votre patrimoine. La meilleure solution pour ceux qui ont besoin d’être accompagnés par des professionnels avec des excellents produits et des frais limités.
• Les courtiers en ligne : Ils conviendront à ceux qui souhaitent gérer leur contrat eux-mêmes, donc un public plutôt averti et qui aura du temps à consacrer à la gestion. Parmi les principaux acteurs sur internet, il y a par exemple Linxea.

Quels placements permettent de concocter les meilleurs PER individuels ?

Pour choisir le meilleur PER individuel, il ne faut pas s’arrêter aux critères définis dans notre comparateur. Chaque situation est unique et il nous faudra toujours réaliser un bilan patrimonial pour déterminer le contrat le plus adapté pour vous. Il est primordial, pour commencer, de connaître les possibilités de placements qui s’offre à vous :

• Le fonds en euros : C’est la partie sécurisée de votre PER. Les performances varient de 0,30 % à 2 % en fonction des PER. Malheureusement cette enveloppe n’est pas très intéressante en termes de performance.
• Les unités de compte ou UC : Avec les unités de compte, vous allez pouvoir diversifier votre épargne et aller chercher du dynamisme. Vous avez la possibilité d’investir dans des fonds (ESG, ISR ou non), des trackers (ETF), de l’immobilier via des SCPI, des OPCI ou des SCI. Tous les PER ne se valent pas sur ce point et les offres sont extrêmement inégales. Si vous cherchez du rendement, le choix du PER sera le sésame de la performance de vos placements.

Que penser des PER proposés par les banques ?

Les banques proposent des PER qui sont malheureusement souvent moyens. En effet, comme vous avez pu le voir dans notre comparateur des meilleurs PER, ceux des banques comportent souvent des frais très importants. De plus, votre conseiller bancaire a souvent une connaissance limitée du produit qu’il propose car il est commercial avant d’être « conseiller ».

Il ne faut pas tout jeter dans les contrats proposés par les banques. Plus précisément, si vous avez repéré un fonds euros performant et que vous négociez avec votre banquier des frais de versement raisonnable, vous pourriez tout à fait trouver votre compte dans un PER proposé par votre banque. Vous pouvez retrouver notre avis sur la plupart des PER proposés par les banques, notamment les contrats du Crédit Agricole ou notre avis sur le PER Malta de Boursorama.

Quand faut-il ouvrir un PER ?

Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire un PER. Notons néanmoins que la plupart des contrats ne sont proposés qu’à partir de 18 ans. Nous vous conseillons d’en ouvrir un dès que votre taux d’imposition est égal ou supérieur à 30% pour commencer à épargner et à défiscaliser. Si vous approchez de la retraite, cela peut aussi être intéressant (vous allez privilégier des placements plutôt sécurisés et vous pourrez déduire vos versements de vos revenus imposables).

Sachez qu’un PER permet de protéger le capital du titulaire en cas de décès de celui-ci, il existe quelques règles concernant la succession du PER en fonction de l’âge du titulaire notamment.

Quelle est la fiscalité du PER ?

Le Plan Épargne Retraite est intéressant fiscalement car les montants versés sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables. Plus vous êtes imposés, plus le PER vous permettra d’économiser de l’argent et de l’investir plutôt que de le verser à l’État.

Il y a cependant des plafonds dans les versements déductibles que vous pouvez effectuer et qui seront déductibles. C’est à vous de choisir laquelle de ces deux options est la plus intéressante pour vous :

• Au minimum 4 114 en 2023 € (soit 10% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS)) ;
• Au maximum 10% des revenus d’activité professionnelle nets de frais, avec une limite maximale de 32 992€ en 2023.

Exemple : si vos revenus imposables s’élèvent à 110 000€, vous pouvez déduire de ces derniers 11 000 € (10% de vos revenus) ou 4 114 € (10% du PASS) qui ne seront donc pas imposés ! Dans ce cas, choisissez de déduire 11 000€ qui vous permettront d’économiser 4 510€ en tranche d’imposition à 41%.